Underförsäkrad utan att veta om det: 5 misstag som kan kosta dig dyrt
Runt 97 procent av alla svenskar har en hemförsäkring enligt Svensk Försäkring. Trots det får tusentals hushåll varje år lägre ersättning än de räknat med när skadan väl inträffar. Problemet handlar sällan om att försäkringen saknas, utan om att den inte matchar verkligheten hemma i lägenheten eller huset.
Vad innebär det att vara underförsäkrad?
Underförsäkrad blir du när värdet på dina ägodelar överstiger det belopp du valt i din hemförsäkring. Många väljer det lägsta beloppet vid tecknandet, ofta 300 000 eller 500 000 kronor, utan att räkna igenom vad prylarna hemma är värda på riktigt. Kläder, elektronik, möbler och sportprylar summerar snabbt till mer än de flesta tror.
Om du är underförsäkrad med 40 procent och drabbas av en totalskada, till exempel brand, kan försäkringsbolaget sänka ersättningen med motsvarande andel. En soffa värd 15 000 kronor ger då bara 9 000 kronor tillbaka. Principen kallas proportionell nedsättning och gäller hos de flesta svenska försäkringsbolag.
Hur vet du om din försäkring räcker?
Gör en enkel inventering. Gå rum för rum och anteckna ungefärligt återanskaffningsvärde på allt du äger. Tänk på att återanskaffningsvärde innebär vad det kostar att köpa samma sak ny i butik, inte vad du betalade på Blocket för tre år sedan.
En genomsnittlig tvåpersonershushåll äger ofta lösöre för 400 000 till 700 000 kronor. Jämför den siffran med ditt försäkringsbelopp. Ligger beloppet märkbart lägre är det dags att höja det. Att gå från 500 000 till 1 000 000 kronor i lösörebelopp kostar ofta bara 30 till 50 kronor extra per månad. Den som vill hitta billigaste hemförsäkringen med rätt skyddsnivå kan jämföra flera bolag och välja ett belopp som speglar det du har hemma.
Vilka vanliga misstag leder till för lågt skydd?
Fem saker går fel oftare än andra.
- Lösörebeloppet sätts för lågt vid tecknandet och uppdateras aldrig
- Drulleförsäkring saknas, trots att den täcker vardagsolyckor som att tappa mobilen eller spilla kaffe på datorn
- Sambo eller inneboende antas ingå automatiskt, men försäkringen gäller oftast bara folkbokförda på adressen
- Dyra enskilda föremål som smycken eller kameror överskrider maxbeloppet per pryl utan att tilläggsförsäkring tecknas
- Hemförsäkringen ses som en engångsåtgärd, trots att livssituationen förändras med tid
Den vanligaste missen är just den första punkten. Vid tecknandet väljer många det billigaste alternativet och tänker att de kan ändra senare, men ”senare” blir sällan av.
Hur mycket kostar det att vara rätt försäkrad?
En hemförsäkring i Sverige kostar i genomsnitt 150 till 250 kronor per månad för en hyresrätt och 250 till 400 kronor för en bostadsrätt, enligt prisdata från 2026. Skillnaden mellan det lägsta och ett mer passande lösörebelopp handlar ofta om under hundra kronor i månaden.
Jämför det med vad en underförsäkring kan kosta vid en skada. En vattenskada i ett normalt hushåll landar lätt på 100 000 kronor eller mer. Betalar försäkringsbolaget bara 60 procent av det på grund av för lågt belopp tappar du 40 000 kronor. Den billiga hemförsäkringen blir plötsligt mycket dyr.
Vad gäller för bostadsrätt och villa?
Bostadsrättsinnehavare behöver tänka på både lösöre och bostadsrättstillägg. Tillägget täcker det underhållsansvar som bostadsrättsföreningen lägger på dig som ägare, till exempel ytskikt som golv, väggar och köksinredning. Utan tillägget kan en vattenskada i badrummet bli en kostnad på hundratusentals kronor ur egen ficka.
Villaägare har ett ännu bredare ansvar. Här täcker försäkringen även själva byggnaden, och felvärdering av byggnadens återanskaffningsvärde är en vanlig källa till underförsäkring. Svensk Försäkring rapporterade att utbetalda skadeersättningar inom hem och villa nådde 9,2 miljarder kronor under de tre första kvartalen 2024, en ökning från 8,6 miljarder samma period året innan.
Hur gör du en snabb kontroll av ditt skydd?
Logga in på ditt försäkringsbolags hemsida och kontrollera tre saker. Stämmer lösörebeloppet med vad du har hemma? Ingår drulleförsäkring? Täcks alla som bor i hushållet?
Konsumenternas Försäkringsbyrå erbjuder gratis och oberoende vägledning om du känner dig osäker på vad din försäkring ger dig. Du når dem via konsumenternas.se och kan få hjälp att förstå villkoren utan att behöva kontakta försäkringsbolaget direkt.
Gör den här kontrollen minst en gång per år, gärna i samband med att du deklarerar eller betalar årsavgiften till din bostadsrättsförening. På så sätt slipper du stå med en försäkring som låter bra på pappret men som inte räcker till när det gäller.